工行“自然人擔?！庇脑煨∑髽I(yè)融資市場


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工行“自然人擔?！庇脑煨∑髽I(yè)融資市場

　　不久前工商銀行推出的八大措施促中小企業(yè)貸款很快有了下文：8月7日，工行正式宣布：自然人可為小企業(yè)貸款提供擔保。用工行信貸部張?zhí)庨L的話說：這是八大措施的延續(xù)，更是給小企業(yè)尋找融資出路的切實舉措，“我們現(xiàn)在正探索建立一個支持小企業(yè)發(fā)展的信貸體系，這個措施是第一步?！?br>　　“第一步”的意義
　　工行走的“第一步”其主旨是小企業(yè)辦理三年期內信貸業(yè)務時，準許由具有一定個人資產的自然人(如企業(yè)經營者)以抵押、權利質押、抵押加保證等三種方式提供財產擔保并承擔代償責任。
　　“我們這個措施的出臺是為了迎合市場需求，”張?zhí)庨L告訴記者，“這個舉措在沿海地區(qū)的分行早已開始實踐了?！睋?jù)了解，工行在浙江的分支機構是最早開始做自然人擔保貸款的，由于浙江的私營經濟較發(fā)達，一些私營企業(yè)主早已完成原始積累，其手頭的資產足夠為小企業(yè)貸款提供擔保，從而解決當?shù)匦∑髽I(yè)融資難問題。但是按過去的規(guī)定，私企經營者只能以法人身份做擔保，自然人擔保無法實現(xiàn)，因此浙江基層的一些工行信貸部門就試著做自然人擔保貸款，并且收效不錯。“出臺了正式辦法，各分行做這個業(yè)務時會更方便一些。”
　　據(jù)張?zhí)庨L透露，推出自然人擔保貸款是工行營造中小企業(yè)信貸體系的一部分，“至于何時推出第二步、第三步，現(xiàn)在還很難說，因為我們目前正在做這方面的課題研究，這其中包括建立工行自己的中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)?！庇捎谏刑幱谘邪l(fā)階段，張?zhí)庨L還無法向記者透露更多的細節(jié)。不過，人們由此能夠感受到，工行正在一步步推進的這個信貸體系會是一個比較復雜的工程。而一向以“高不可攀”的姿態(tài)出現(xiàn)在中小企業(yè)面前的工行為什么會花費如此大的精力搞小企業(yè)信貸體系呢？北京中小企業(yè)服務中心的張一平副主任一語道破：“這說明目前金融市場競爭在加劇?！睆堃黄綇娬{這種“競爭”更多的是中外銀行間，工行作為國內商業(yè)銀行中的老大，采取這種舉措可以帶動國內各行更大程度地占有中小企業(yè)信貸市場。而眾所周知，目前國內中小企業(yè)蓬勃的發(fā)展前景與融資難形成強烈反差已引起各部門對中小企業(yè)貸款的關注，這其中包括國內銀行和外資銀行，而中小企業(yè)巨大的資金需求量恰恰是受惜貸問題困擾的中資銀行夢寐以求的，也是資本雄厚的外資銀行絕不肯錯過的，顯而易見，在外資銀行獲準經營人民幣業(yè)務之后，這塊市場將是中外銀行競爭的主戰(zhàn)場。而工行及早走出這一步，用業(yè)內人士的話說，正是要“做足功課，迎接大考?！?br>　　信貸風險怎么防？
　　工行早在日前推出降低門檻的八大舉措時，就已經起了業(yè)界領頭羊的作用，以致位列第一梯隊的其他各行也都聞風而動。據(jù)張一平主任透露，現(xiàn)在建行就在與北京市中小企業(yè)服務中心合作，不久將推出一系列利于中小企業(yè)融資的相應舉措，而兩方合作中，中小企業(yè)服務中心的作用是把第一道關——篩選優(yōu)質的中小企業(yè)客戶。張一平認為，這是雙方防范貸款風險的一項重要工作。而向中小企業(yè)提供貸款的最大問題就是風險控制。
　　工行此次推出自然人擔保貸款又如何防范信貸風險呢？據(jù)張?zhí)庨L介紹，擔保新辦法推出后，自然人可作抵押的個人財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。擔保人的抵押、質押物價值一般要由工商銀行二級分行(含)以上機構或其認可的評估機構進行評估、確認。在抵押期間，抵押人有維護、保養(yǎng)、保證抵押物完好無損的責任，并接受貸款行的監(jiān)督檢查。未經貸款行同意，抵押人不得將抵押物轉讓、出租、買賣、饋贈或再抵押。而可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期清償全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項的，貸款行將要求擔保人履行擔保義務。在貸款行行使擔保權利時，可以通過處分抵押物或質押財產受償，對附加個人連帶責任