關(guān)于提前還貸違約金的分析及完善


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近期，一些銀行對個人住房貸款提前還貸收取違約金的問題引起了法律界人士和銀行界人士的激烈爭論，銀行界側(cè)重于其利益，法律界側(cè)重于現(xiàn)有條文的分析，筆者認為，提前還貸作為一項新事物，應(yīng)分析其產(chǎn)生的原因，權(quán)衡相關(guān)當事人的利益，以對該制度做出界定及完善。

一、借款人為什么要提前還貸簡而言之，借款人提前還貸的原因有二：一是具有了償還能力。有了富余的資金，存銀行利息低，還要收利息稅，投資卻又找不到途徑；而同時卻以欠銀行一大筆錢，并且負擔相對較高的利息，自然，提前還貸既能滿足心理上的“無債一身輕”的感覺，又能經(jīng)濟上更劃算。那么，借了一大筆款的老百姓為什么一下子冒出這么多的錢來提前還貸呢？究其原因主要有四：首先，借款人對收入和支出的預(yù)期難以把握，譬如突發(fā)疾病、企業(yè)突然效益不好、孩子教育費的支出不確定，因而在簽訂借款合同時，會留有余地，畢竟逾期還款要交違約金；其次，銀行在發(fā)放按揭貸款時，一般都只是根據(jù)固定工資的某種比例來規(guī)定貸款額和每月還款額度的。而在人們的固定工資之外，存在一塊非固定收入，如福利、第二職業(yè)收入，借款人的非固定收入會不斷累積，從而使提前還貸從經(jīng)濟方面具有了可能性；第三、一