論中國保險市場的現(xiàn)狀與對策


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　　中國自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向壽險為主的格局。但也存在一些問題：財產(chǎn)保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴重。因此，正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢，對規(guī)范中國保險市場、促進保險業(yè)的發(fā)展，均有重要的指導意義?；诖?，本文在分析中國保險市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，提出挖掘中國保險市場潛力的對策。　　一、中國保險市場的現(xiàn)狀　　1．保費收入規(guī)模迅速擴大，持續(xù)增長，但產(chǎn)壽險增長不同。　　(1)保費收入持續(xù)高速增長，并且已經(jīng)進入穩(wěn)步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9．7％的增長速度；2000年保費收入為1595．9億元，增長率為14．5％，高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的8％。其主要原因在于：國內(nèi)保險業(yè)務恢復晚、起點低。　　(2)人身保險保費收入的增長快于財產(chǎn)保險保費收入的增長。財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復了人身保險業(yè)務，當期的保費收入為0．016億元，1999年為872．1億元，年平均增長97．71％。　　2．險種結(jié)構(gòu)發(fā)生顯著變化。自1997年保費收入從財產(chǎn)保險業(yè)務為主，轉(zhuǎn)向人身保險業(yè)務為主，財產(chǎn)保險保費收入占保費收入的比重從1996年的58．27％，降為1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調(diào)，導致了人身保險保費收入大量增加。同時，產(chǎn)壽險各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險公司中，壽險業(yè)務占其業(yè)務的89．12％，在壽險業(yè)務中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結(jié)保險、分紅壽險。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，機動車輛保險業(yè)務占絕大部分。在中國財產(chǎn)保險保費收入中，1987年機動車輛保險保費收入首次