小額信貸是在二十世紀(jì)九十年代初進(jìn)入中國(guó)的。它起初是由國(guó)際援助機(jī)構(gòu)和國(guó)內(nèi)非政府組織主要針對(duì)中國(guó)政府貼息貸款計(jì)劃中存在的問(wèn)題進(jìn)行的一項(xiàng)嘗試，它的產(chǎn)生源于制度供給與制度需求之間的缺口。
第一節(jié) 中國(guó)小額信貸產(chǎn)生和發(fā)展的背景
一、金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村金融供需失衡
20世紀(jì)70年代初，麥金農(nóng)（McKinnon，1973）和肖（Shaw，1973）等從不同角度研究了欠發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)的金融發(fā)展問(wèn)題認(rèn)為，在發(fā)展中國(guó)家，自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)欠缺或不規(guī)范，處于割裂狀態(tài)，金融體系的重要特征是“金融的二元性”(邁因特，1978)，即現(xiàn)代金融部門和傳統(tǒng)金融部門并存，信用工具很少，同時(shí)，國(guó)有銀行壟斷經(jīng)營(yíng)，利率扭曲、信用工具不足、信用形式單一，“補(bǔ)貼性信貸利率和信貸配給”(肖，1973)存在，信貸資金配置效率低下。大量小企業(yè)和農(nóng)戶在正規(guī)金融市場(chǎng)處于邊緣地位。羅納德•I•麥金農(nóng)(1973)和Pischke，Adams，Donald(1987)在考察了農(nóng)民與正規(guī)金融組織之間的借貸交易行為后得出結(jié)論，認(rèn)為能獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織貸款的農(nóng)民僅是一小部分。
與其他發(fā)展中國(guó)家一樣，中國(guó)正規(guī)的金融體系不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展經(jīng)濟(jì)而產(chǎn)生的對(duì)金融服務(wù)的需求，為小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展創(chuàng)造了空間。
（一）農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給嚴(yán)重滯后于金融需求
1、機(jī)構(gòu)設(shè)置和信貸供